车险必要买的险种 汽车保险的科学选择——从基础到进阶的全面解析

　　一、引言

　　对于车主而言，购买车险是必不可少的一环，不仅能够保障自身权益，也能在发生交通事故时减少经济损失，降低经济压力，如何选择合适的车险呢？哪些车险险种是必须购买的呢？接下来就让我们一起了解。

　　二、车险种类概述

　　车险分为两大类：交强险与商业险，交强险是国家规定的强制性保险，而商业险则根据车主需求进行购买，包含车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔率特约条款等。

　　三、车险购买指南

　　（一）交强险：交强险是最基本也是最基础的险种，是国家法律强制要求购买的保险，无论是否发生事故，所有车辆均需购买，交强险主要赔偿因被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿，需要注意的是，交强险只负责赔偿事故中受害人的损失，并不赔偿车主自己的损失，2020年9月银保监会发布了《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》，将交强险总责任限额从12.2万元提高到了20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　（二）第三者责任险：除了交强险外，第三者责任险也是必须要买的险种，因为交强险的赔偿金额有限，一旦发生较大的交通事故，超出交强险部分就需要车主自己承担，因此需要购买第三者责任险作为补充，第三者责任险主要赔偿交通事故造成的第三方人身伤亡或财产损失，赔偿额度可根据自身情况选择，一般建议购买50万以上，如果所在城市经济发达，豪车较多，可以考虑购买更高额度，例如北上广深等一线城市建议购买100万以上的第三者责任险，以避免因赔偿金额不足而导致经济困难。

　　（三）车辆损失险：车辆损失险是指车辆遭受自然灾害或意外事故导致的损失，保险公司按合同约定负责赔偿，虽然不是强制性险种，但却是非常重要的险种，因为车辆在使用过程中难免会遇到刮擦、碰撞等情况，如果没有车辆损失险，这些损失都需要车主自行承担，车辆损失险还可以附加一些特约条款，如涉水险、自燃险等，以增加保障范围。

　　（四）车上人员责任险：车上人员责任险主要赔偿交通事故造成的车内人员伤亡，虽然现在很多车主都有意外伤害保险或健康保险，但是这些保险往往不能完全覆盖交通事故造成的损失，所以建议购买车上人员责任险作为补充，车上人员责任险的赔偿金额可以根据自身情况选择，一般建议每个座位购买1-2万元的保险金额。

　　（五）盗抢险：盗抢险主要赔偿车辆被盗抢造成的损失，虽然现在的车辆防盗技术已经很先进了，但是仍然存在被盗抢的风险，特别是在一些治安较差的地区，如果车辆经常停放在户外或者治安较差的地区，建议购买盗抢险。

　　（六）玻璃单独破碎险：玻璃单独破碎险主要赔偿车辆玻璃单独破碎造成的损失，虽然玻璃单独破碎的概率较低，但是如果发生这种情况，更换玻璃的费用可能会很高，因此建议购买玻璃单独破碎险。

　　（七）不计免赔率特约条款：不计免赔率特约条款是指在发生保险事故时，保险公司按照合同约定的赔偿比例进行赔偿，不受免赔率限制，如果不购买不计免赔率特约条款，保险公司可能会根据事故责任比例进行免赔，导致赔偿金额减少，因此建议购买不计免赔率特约条款。

　　四、案例分析

　　小王驾驶一辆小型轿车，不幸发生了交通事故，对方车辆受损严重，经交警认定，小王负全责，对方车辆维修费用为20万元，小王的车辆维修费用为3万元，双方均未购买第三者责任险和车辆损失险，小王需要承担23万元的赔偿费用，如果小王购买了第三者责任险和车辆损失险，则保险公司将承担全部赔偿费用，小王无需承担任何费用。

　　五、结语

　　车险的选择是一项重要而复杂的任务，涉及到车主的切身利益，为了保障自己的权益，建议车主们一定要选择合适的车险，从本文来看，交强险、第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险是必须要购买的险种，而盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔率特约条款则可以根据自身情况进行选择，车险的选择也需要结合自身的实际情况和需求，比如车辆的价值、使用频率、行驶路线等因素，只有选择了适合自己的车险，才能真正地保护好自己的财产安全，让行车更加安心，希望本文能帮助广大车主更好地理解和选择车险，保障自身权益。