重疾险与年龄，45岁是否是购买重疾险的分水岭

在保险领域中，重疾险是个人健康管理的重要组成部分，它不仅为被保险人提供了一定的经济保障，更让被保险人在重大疾病面前有了更多选择的权利，对于“45岁是否应停止购买重疾险”的话题，在网络上引起了广泛的争议，我们究竟该如何看待这一问题呢？我将从多个角度出发，对这一问题进行深入分析。

重疾险的定义及作用

重疾险即重大疾病保险，是指当被保险人确诊患有保险合同约定的重大疾病时，保险公司按照约定一次性给付保险金的一种健康保险产品，重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等28种常见高发疾病，以及保险公司自行增加的一些疾病种类，重疾险不仅可以用于支付医疗费用，还可以用于弥补患病期间的收入损失，保证患者及其家庭的生活质量，重疾险还有助于提高患者的治疗积极性，减轻患者的心理压力，增强患者的治愈信心。

45岁是否应该停止购买重疾险？

（一）保费因素

1、保费与年龄的关系：通常情况下，重疾险的保费与被保险人的年龄成正比，也就是说，年龄越大，保费越高，这是因为随着年龄的增长，患病的风险也会相应增大，保险公司的理赔风险也随之增加，保险公司为了平衡风险与收益，会提高保费标准。

2、45岁后的保费情况：45岁以后购买重疾险，保费确实会比年轻时高出许多，具体到个人情况时，保费又与多种因素相关，如性别、健康状况、职业、生活习惯等，一名45岁的男性非吸烟者可能要比同龄的女性吸烟者支付更低的保费。

3、豁免保费功能：很多重疾险产品都带有豁免保费的功能，一旦被保险人不幸发生合同约定的重大疾病，保险公司将豁免其剩余各期的保费，而保险合同仍然有效，所以即使45岁后购买重疾险，保费较高，但是一旦确诊合同约定的重大疾病，就可以豁免保费。

（二）保障需求

1、疾病风险与年龄的关系：随着年龄的增长，人们患重大疾病的概率也在逐步上升，据统计，40-60岁之间是重大疾病高发年龄段，拥有重疾险可以更好地抵御重大疾病带来的风险，45岁正值事业高峰期，家庭责任也较为重大，如果此时不幸患上重大疾病，将会对家庭产生较大影响，45岁的人群更需要重疾险来抵御风险。

2、重疾发病率趋势：据《中国卫生健康统计年鉴》显示，近年来，我国居民重大疾病发病率持续上升，且发病年龄趋于年轻化，这说明，无论哪个年龄段的人都有患病风险，45岁人群也不例外。

3、长期护理需求：随着人均寿命的延长，45岁以上人群在晚年可能面临长期护理的需求，重疾险可以作为长期护理资金的来源之一，为被保险人提供必要的经济支持。

综合考量，45岁仍需配置重疾险

（一）提前规划的重要性

1、越早投保越有利：越早投保重疾险，不仅保费较低，而且可以享受更长时间的保障，即使在45岁时投保，也可以获得长达几十年甚至终身的保障。

2、健康告知限制：随着年龄增长，健康状况可能会发生变化，导致部分人群无法通过健康告知，从而失去投保机会，趁健康状况良好时尽早投保是非常明智的选择。

（二）个性化选择方案

1、定期型重疾险：对于预算有限或认为自己不需要终身保障的人来说，可以选择定期型重疾险，如保至70岁或80岁，这样既可以降低保费负担，又能获得一定期限内的保障。

2、终身型重疾险：对于希望获得长期甚至终身保障的人来说，可以选择终身型重疾险，虽然保费相对较高，但可以获得更全面的保障。

3、组合型保障计划：可以将定期型重疾险与终身型重疾险相结合，形成一个既有短期高保障又有长期稳定保障的组合型保障计划。

45岁并不是一个停止购买重疾险的最佳年龄，而是需要根据自身实际情况进行合理规划，我们需要认识到重疾险对于个人和家庭的重要性，及时为自己和家人配置合适的重疾险产品；我们也要理性看待保费与保障之间的关系，选择最适合自己的保险方案，只有这样，才能真正发挥重疾险的作用，为我们和家人提供最坚实的保障。

在保险领域，“早规划、早受益”始终是一个不变的道理，不论年龄大小，只要身体健康状况允许，都应该尽早为自己配置重疾险，在具体选择过程中，还应结合自身经济状况、健康状况等因素进行综合考虑，以确保所选保险产品既能满足自身需求，又不会给自己带来过大的经济负担。