国家不建议买重疾保险 为何国家不建议盲目购买重疾险及如何合理规划退保

近年来，随着国民收入水平的提高以及人们健康意识的增强，商业健康保险越来越受到大家的关注，重疾险作为商业健康保险的重要组成部分，在我国发展迅速，为不少家庭提供了抵御疾病风险的有效保障，但与此同时，由于部分保险机构和个人代理人对产品的过度包装和销售误导，导致了消费者在购买重疾险时存在一定的盲目性和冲动性，2021年3月，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，其中指出“保险公司不得随意停售团体健康保险产品”，并明确要求“保险公司不得无故拒绝续保”，旨在保护消费者的权益，同年4月，中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，再次强调要规范销售行为，避免出现“病急乱投医”现象，2022年1月，《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》出台，明确提出“推动金融机构数字化转型，提升服务效率与质量”，以更好地满足人民群众日益增长的美好生活需求。

为何国家不建议盲目购买重疾险？

（一）重疾险并非人人适用

重疾险的保障范围通常包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等数十种重大疾病，具有较高的赔付比例，并不是每个人都适合购买重疾险，年轻人身体健康状况较好，发生重大疾病的概率较低，此时投保重疾险的意义不大；对于已经患有高血压、糖尿病等慢性疾病的人群而言，即便购买了重疾险，也难以获得相应的赔付，因为大多数保险公司都会将这些疾病排除在外；老年人购买重疾险往往需要支付更高的保费，且保障期限较短，性价比不高。

（二）重疾险保障功能有限

重疾险虽然能够为被保险人提供一定额度的经济补偿，但在实际操作过程中却存在诸多限制，重疾险的理赔门槛较高，只有当被保险人确诊为合同约定的重大疾病时才能获得赔偿，而许多常见疾病如肺炎、骨折等并不在保障范围内；重疾险的赔付方式通常为一次性给付，无法覆盖后续治疗费用，也无法弥补因病致贫带来的经济损失，仅依靠重疾险来抵御疾病风险显然是不够的。

（三）重疾险存在销售误导

当前市场上，一些保险机构和个人代理人为追求业绩，往往会夸大重疾险的保障效果，诱导消费者盲目投保，有的销售人员声称“买了重疾险就能高枕无忧”，但实际上，重疾险并不能完全替代社保和其他商业保险的作用；还有的销售人员故意隐瞒重疾险的免责条款，让消费者误以为所有疾病都能得到赔偿，这种销售误导行为不仅损害了消费者的合法权益，也破坏了整个行业的信誉度。

第几年退保损失最小？

重疾险作为一种长期保险产品，通常需要缴纳多年甚至终身的保费，由于种种原因，有些消费者可能中途想要退保，究竟什么时候退保才是最合适的呢？重疾险的现金价值会随着保单年限的增长而逐渐增加，因此越早退保，损失越大，具体而言：

（一）犹豫期内退保

根据《中华人民共和国保险法》规定，消费者在购买保险后的10天内享有“犹豫期”，在此期间可以无条件解除合同，并全额退还已交纳的保费，如果消费者发现自己购买的重疾险并不适合自己，最好在犹豫期内及时申请退保，以免造成不必要的经济损失。

（二）保单生效满两年后退保

根据《中华人民共和国保险法》规定，保险合同成立两年后，除非被保险人存在欺诈行为，否则保险公司不得以任何理由解除合同，这意味着，如果消费者在保单生效满两年后选择退保，保险公司必须按照合同约定退还相应的现金价值，虽然此时退保仍然会造成一定损失，但相较于保单成立初期，损失已经大大减小。

（三）保单到期前退保

如果消费者已经持有重疾险多年，并且距离保单到期时间较近，此时退保可能是最划算的选择，因为此时的现金价值已经接近于保额，退保损失相对较小，具体还需根据个人实际情况和保险公司规定来判断。

重疾险虽好，但也并非万能之选，消费者在购买前应充分了解自身需求和产品特点，切勿盲目跟风，监管部门也应加强行业监管力度，打击销售误导行为，维护市场秩序，至于何时退保最为合适，则需根据个人情况和保单状态综合考虑，无论如何，合理规划保险计划，谨慎选择退保时机，才能最大限度地保障自身利益，希望每位消费者都能根据自己的实际需求，做出最适合自己的保险选择。