保险20年后真能取回吗 保险，二十年后的财富守护者？购买保险的双面镜——十大潜在风险与理性选择

保险作为一项重要的风险管理工具，在个人和企业财务规划中占据着重要位置，对于保险产品的投资属性，尤其是长期储蓄型保险产品，能否在20年后取回本金及收益成为不少投保人关注的焦点，买保险是否真的存在诸多“坏处”？本文将基于大量行业数据与案例分析，从专业的角度出发，为您解读以上问题。

保险20年后真能取回吗？

（一）储蓄型保险产品的收益分析

储蓄型保险产品通常分为分红险、万能险、投连险等几大类，以分红险为例，这类保险产品在提供基本保障的同时，还具有一定的投资功能，投保人可以享受保险公司经营业绩带来的红利分配，由于受到市场波动影响以及保险公司经营管理水平等因素制约，实际分红收益存在较大不确定性，保单现金价值增长速度也较慢，因此想要在20年后取回全部本金甚至获得较高收益并非易事，据《中国保险年鉴》数据显示，2018-2022年间我国分红险平均结算利率仅为3%左右。

（二）提前退保损失风险

若投保人在保险期限未满时提前退保，通常只能按保单现金价值领取相应金额，并需扣除一定比例手续费，这无疑会导致本金损失，在考虑购买储蓄型保险产品前应充分评估自身经济状况和资金流动性需求，避免盲目跟风或冲动消费。

买保险的十大坏处

（一）高昂保费负担

尽管保险能够为被保险人提供风险保障，但高昂的保费却可能加重家庭经济压力，尤其对于低收入群体而言更是如此，据统计，目前我国人均可支配收入为32189元/年（国家统计局数据），而一份包含重大疾病、意外伤害等多种保障责任的综合型保险年缴保费往往超过5000元，这意味着投保人需要拿出近六分之一的家庭收入来支付保险费用。

（二）误导销售现象频发

近年来，保险行业中“误导销售”事件屡见不鲜，部分销售人员为了追求高额佣金，不惜夸大产品收益、隐瞒免责条款等关键信息，导致消费者在不知情的情况下购买了并不适合自己的保险产品，据统计，2022年中国银保监会共处理涉及保险业的投诉案件达12万件，其中误导销售占比高达40%。

（三）理赔难、理赔慢问题突出

尽管监管部门不断加强规范管理，但理赔难、理赔慢等问题依然困扰着许多投保人，部分保险公司出于控制成本考虑，往往会设置较为苛刻的理赔条件；繁琐复杂的理赔流程也让消费者苦不堪言，据统计，目前我国保险业平均理赔周期为20天左右，但仍有近30%的案件需等待一个月以上才能完成赔付。

（四）缺乏透明度

在保险合同中，存在着大量的专业术语和法律条文，普通消费者难以完全理解其含义，保险公司对于产品设计思路、风险评估方法等内容往往保持高度保密状态，这也使得投保人难以全面掌握所购保险产品的实际情况，据统计，约有70%的投保人表示对保险条款存在不同程度的困惑。

（五）忽视健康保障

在追求高收益的过程中，一些消费者容易忽略健康保障的重要性，随着年龄增长及环境污染加剧等因素影响，重疾发病率呈现逐年上升趋势，据国家癌症中心发布的《2022年中国肿瘤登记年报》显示，2016年全国新发恶性肿瘤病例约为406万例，相当于平均每分钟就有8人被确诊为癌症患者，建议大家在配置保险计划时优先考虑健康保障类产品。

（六）投资回报率较低

虽然部分保险产品具备一定的投资属性，但相较于股票、基金等其他理财渠道而言，其收益率明显偏低，据统计，近年来我国分红险平均结算利率维持在3%左右，远低于同期银行理财产品平均预期收益率（4.5%），考虑到保险期间较长且资金流动性较差等因素影响，实际上投保人很难通过购买保险产品实现财富增值目标。

（七）捆绑销售现象普遍

为了提高销售额度并增加客户粘性，部分保险公司采取了捆绑销售策略——即要求投保人在购买某一保险产品时必须同时选购其他配套服务项目，这种做法不仅侵犯了消费者的自主选择权，同时也增加了其经济负担，据统计，目前我国保险业捆绑销售比例已达到30%以上。

（八）过度保障风险

由于缺乏科学合理规划意识，部分消费者在投保过程中存在盲目追加保额、重复购买同类产品等行为，从而造成资源浪费并引发潜在道德风险，据统计，目前我国城镇居民平均拥有3.2份保险单，其中约有40%属于重复保障类型。

（九）缺乏个性化定制服务

目前市场上大多数保险产品均为标准化设计，难以满足不同消费者多样化、差异化的需求，在核保流程中过分依赖统计数据而非个体特征进行风险评估也会导致部分健康状况良好者面临不合理加费或拒保情况，据统计，目前我国仅有不到10%的保险公司提供个性化定制服务。

（十）忽视家庭整体保障规划

在制定保险计划时，部分消费者只关注个人需求而忽视了家庭成员间相互依存关系，只有建立起完善的家庭整体保障体系才能最大程度地规避各类风险威胁，据统计，目前我国仍有近60%的家庭未形成系统化保险规划。

虽然保险能够在一定程度上帮助我们抵御未来可能出现的风险，但在具体操作过程中仍需谨慎对待，针对上述提到的十大潜在风险，建议大家在购买保险前充分了解产品信息、明确自身需求并结合自身经济实力做出理性决策，政府部门及行业组织也应进一步完善相关法律法规、加强监管力度并推动保险业转型升级，共同营造公平公正、开放透明的市场环境。