2021年车险改革价格 中国车险市场的新篇章，2021年车险费改后的全面解读

随着我国经济的持续发展与居民生活水平的不断提高，汽车逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分，汽车保有量也在逐年增加，据统计，截至2020年底，全国机动车保有量达3.72亿辆，其中汽车2.81亿辆；机动车驾驶人4.56亿人，其中汽车驾驶人4.18亿人，庞大的汽车市场为车险行业提供了广阔的发展空间，但同时也对保险公司提出了更高的要求。

自2020年9月19日银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》以来，中国车险行业迎来了前所未有的变革，从交强险责任限额的提高到商业车险保险责任的优化，再到车险产品体系和定价机制的改革，无一不体现出本次改革的决心和力度，2021年的车险改革不仅影响了整个保险行业，还关系着每一位车主的切身利益，因此引起了广泛的关注，此次车险费改究竟带来了哪些变化？又将如何影响我们的生活呢？

一、车险费改前后的对比分析

（一）交强险责任限额提升

在车险费改之前，我国交强险责任限额为死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元，而自2020年9月19日起，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持2000元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变，交强险责任限额的提高无疑将更好地保障交通事故中受害人的权益，同时也能进一步减轻车主的负担。

（二）商业车险保险责任优化

车险费改后，商业车险的保险责任也得到了进一步优化，商业第三者责任保险的最低责任限额从5万元提升至10万元，最高责任限额从500万元提升至1000万元，车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务，费改后还新增了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任保险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障的问题，也保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。

（三）车险产品体系和定价机制改革

在车险产品体系方面，此次费改取消了原附加险中容易引发理赔争议的全车盗抢险，将其纳入主险保险责任；将玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险等7个附加险并入主险责任范围；新增绝对免赔率特约条款、医保外用药责任险等附加险种，给予消费者更多的选择权，在定价机制方面，车险费改提高了商业车险的自主定价系数浮动范围，从现行的0.65至1.35扩大为0.6至1.35，并且适时完全放开自主定价系数的范围，这意味着保险公司可以根据自身风险识别能力和风险管理水平设定不同的费率水平，进一步体现差异化定价原则，费改后商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低，更加人性化。

二、车险费改对消费者的影响分析

（一）保费下降

车险费改后，交强险和商业车险的责任限额均有所提高，但整体来看，大多数车主的保费却出现了不同程度的下降，据银保监会统计，截至2021年10月底，车辆平均所缴保费为2762元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，这主要得益于自主定价系数范围的扩大和无赔款优待系数的优化，保险公司可以根据自身风险识别能力和风险管理水平设定不同的费率水平，对于风险较低的客户给予更大的优惠；无赔款优待系数的优化使得偶然赔付消费者的费率上调幅度降低，鼓励车主安全驾驶，从而实现保费的长期稳定下降，商业车险无赔款优待系数的优化也使得消费者的保费支出更为合理。

（二）保障范围扩大

车险费改后，商业车险的保险责任得到了进一步优化，不仅增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，还新增了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任保险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障的问题，也保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任，费改后还新增了绝对免赔率特约条款、医保外用药责任险等附加险种，给予消费者更多的选择权，这些变化使得车险产品的保障范围更广，保障力度更强，能够更好地满足消费者的需求。

（三）服务质量提升

车险费改不仅关注保费和保障范围的变化，更注重服务质量的提升，为了提高车险服务水平，监管部门要求保险公司加强科技应用，推动线上化、电子化服务模式，提升理赔效率和服务体验，保险公司还需加强风险识别能力和风险管理水平，为消费者提供更加精准的定价和个性化的服务，这些措施有助于提升车险行业的整体服务水平，增强消费者对车险产品的信任度和满意度。

三、车险费改对保险行业的影响分析

（一）市场竞争加剧

车险费改后，商业车险的自主定价系数范围扩大，保险公司可以根据自身风险识别能力和风险管理水平设定不同的费率水平，这使得保险公司的定价策略更加灵活，竞争更加激烈，无赔款优待系数的优化使得消费者更加注重安全驾驶，对于保险公司来说，这意味着需要更加精准地识别风险，提高风险管理能力，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，费改后还新增了驾乘人员意外险条款等附加险种，给予消费者更多的选择权，这也要求保险公司在产品设计和创新上不断努力，以满足消费者多样化的需求。

（二）技术投入加大

车险费改后，监管部门要求保险公司加强科技应用，推动线上化、电子化服务模式，提升理赔效率和服务体验，这不仅有助于提升车险行业的整体服务水平，也有利于保险公司降低成本，提高运营效率，这也意味着保险公司需要加大技术投入，加强技术研发和人才培养，才能在新的竞争环境中立于不败之地，保险公司可以利用大数据、人工智能等先进技术，实现精准定价和个性化服务，提高客户满意度；也可以利用区块链、云计算等新兴技术，实现数据共享和业务协同，提高运营效率。

（三）监管环境趋严

车险费改后，监管部门对保险公司的监管力度进一步加大，监管部门不仅要求保险公司加强科技应用，提升服务水平，还要求保险公司加强风险识别能力和风险管理水平，确保车险市场的健康稳定发展，监管部门还加强了对车险市场的监管力度，对于违法违规行为进行了严厉打击，维护了车险市场的公平竞争环境，对于保险公司来说，这要求其不仅要注重业务发展，更要注重合规经营，建立健全风险管理体系，确保车险业务的可持续发展。

四、结语

2021年车险费改不仅带来了保费下降、保障范围扩大、服务质量提升等一系列利好消息，也为保险行业带来了新的机遇和挑战，对于消费者来说，此次费改将更好地保障其权益，降低其负担，提升其服务体验；对于保险行业来说，此次费改将促进其转型升级，提高其竞争力，推动其高质量发展，此次费改也存在一些潜在的风险和挑战，如市场竞争加剧、技术投入加大、监管环境趋严等问题，需要保险公司积极应对，才能在新的竞争环境中立于不败之地，建议广大车主朋友们积极关注车险费改动态，及时了解相关政策，以便更好地保护自己的合法权益，保险公司也要抓住此次费改的机遇，加强技术创新和服务创新，提高风险管理能力，推动车险业务的可持续发展，为消费者提供更加优质的服务，共同推动中国车险市场的健康发展。