增额终身寿险的优点和缺点奶爸保百家号 增额终身寿险，一份关于财富传承与风险规避的深度解析

【导语】：

随着我国经济的持续快速发展，人民生活水平不断提高，家庭财富也日益增长，在这一背景下，越来越多的家庭开始注重家庭财务规划，而保险作为家庭财务规划中的重要一环，自然成为许多家庭的关注重点，增额终身寿险作为近年来逐渐兴起的一种保险产品，凭借其独特的优点吸引了众多投保人的目光，但任何事物都有两面性，它同样存在一定的局限性，增额终身寿险到底有哪些优缺点呢？我们将围绕增额终身寿险的优点与缺点展开分析，并为读者提供专业的建议。

【正文】：

增额终身寿险的优点

（一）保障功能突出

增额终身寿险具有终身保障的特点，被保险人只要按期缴纳保费，无论何时发生保险事故，保险公司都将按照合同约定支付保险金，增额终身寿险的保险金额会随着时间的推移而增加，这意味着保险金也会逐年增加，为被保险人提供了更加全面的保障。

（二）兼具理财功能

增额终身寿险不仅具有保障功能，还具备一定的理财功能，由于其保险金额逐年递增，因此具有一定的增值效应，可以帮助投保人实现资产保值增值的目的，部分增额终身寿险产品还允许投保人选择分红方式，进一步增加了产品的投资属性。

（三）传承功能明显

增额终身寿险的保险金额随时间增长，当被保险人去世后，保险公司将向指定受益人支付保险金，从而实现财富传承的目的，增额终身寿险的保险金额逐年递增，可以有效抵御通货膨胀的影响，确保留给后代的财富不会因货币贬值而缩水，增额终身寿险还可以避免遗产税等法律问题，使财富传承更为顺利。

（四）灵活性较强

增额终身寿险产品通常具有较强的灵活性，投保人可以根据自身需求选择不同的缴费方式，如一次性缴清、定期缴费等；投保人还可以根据自己的需要选择不同的保险金额和保障期限，以满足不同人群的需求，增额终身寿险还允许投保人在一定条件下提取现金价值，增强了产品的流动性。

（五）风险较低

与其他投资型保险产品相比，增额终身寿险的风险相对较低，增额终身寿险的主要功能是保障，而非投资，因此其风险相对较小；增额终身寿险通常由保险公司进行资产管理，保险公司通常会选择稳健的投资策略，以降低投资风险，由于增额终身寿险的保险金额逐年递增，即使市场出现波动，投保人也可以通过长期持有来平滑风险。

增额终身寿险的缺点

（一）保费较高

增额终身寿险的保费通常比其他类型的寿险产品高，因为其保障期限较长，且保险金额逐年递增，对于一些预算有限的投保人来说，可能需要承担较高的保费压力，假设某款增额终身寿险产品的年缴保费为1万元，而同类普通终身寿险产品的年缴保费仅为5000元，那么投保人需要多支付50%的保费才能获得增额终身寿险的保障。

（二）收益不确定

虽然增额终身寿险具有一定的理财功能，但其实际收益仍存在不确定性，由于保险公司的投资策略和市场环境等因素的影响，增额终身寿险的实际收益可能会低于预期；增额终身寿险的分红方式通常为非保证收益，即保险公司不承诺最低收益，这使得投保人无法准确预测未来的收益情况。

（三）退保损失较大

如果投保人在保险期间内选择退保，可能会面临较大的经济损失，这是因为增额终身寿险的现金价值通常较低，特别是在保险初期，投保人所缴纳的保费主要用于支付保险公司的管理费用和佣金，因此现金价值增长较慢，如果投保人在保险初期选择退保，可能只能获得较少的现金价值，甚至可能无法覆盖已缴纳的保费。

（四）保障范围有限

增额终身寿险主要针对身故或全残风险提供保障，对于其他类型的保险事故（如重大疾病、意外伤害等），增额终身寿险的保障范围较为有限，如果投保人希望获得更全面的保障，可能需要购买其他类型的保险产品进行补充，如果投保人希望获得重大疾病保障，可能需要额外购买重疾险；如果投保人希望获得意外伤害保障，可能需要额外购买意外险。

（五）条款复杂

增额终身寿险产品的条款通常较为复杂，包含较多的专业术语和规定，对于一些缺乏保险知识的投保人来说，理解产品条款可能比较困难，容易导致投保时出现误解或遗漏，由于增额终身寿险产品的保障期限较长，因此其条款中可能包含较多的限制性规定，如等待期、免责条款等，这些规定可能会影响投保人的权益，投保人在购买增额终身寿险产品时应仔细阅读产品条款，确保充分了解产品的保障范围、责任免除等内容。

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增额终身寿险具有保障功能突出、兼具理财功能、传承功能明显、灵活性较强、风险较低等优点，但也存在保费较高、收益不确定、退保损失较大、保障范围有限、条款复杂等缺点，投保人在选择增额终身寿险产品时应综合考虑自身的保障需求、财务状况和风险承受能力等因素，选择适合自己的保险产品，投保人还应充分了解产品条款，确保自己能够获得所需的保障，增额终身寿险是一种具有较高保障功能和理财功能的保险产品，但在选择时应注意权衡其优缺点，以达到最佳的保障效果。