36岁就别买重疾险了,最聪明的办法 重疾险购买策略，以36岁为节点的深度思考

在保险市场中，重疾险作为抵御重大疾病风险的重要工具，越来越受到人们的重视，近年来有观点认为“36岁就别买重疾险了”，这一观点引起了广泛的争议，今天我们就从专业的角度来探讨一下这个问题。

36岁前购买重疾险的优势

1、保费较低

通常情况下，重疾险采用自然费率，即随着被保险人年龄的增长，保费也会逐年递增，如果在年轻时购买重疾险，由于此时身体健康状况良好，发生重大疾病的概率相对较小，保险公司承担的风险也就相对较小，因此所缴纳的保费也相对较低，以30岁男性购买50万元保额的终身型重疾险为例，每年保费可能只需几千元；而到了40岁时再购买同样保额的重疾险，每年保费则可能需要上万元，在36岁之前购买重疾险，可以享受较低的保费支出，减轻经济负担。

2、保障期限更长

在36岁之前购买重疾险，由于投保时间较早，可以享受到更长时间的保障期限，一位30岁的人购买了一份保至70岁的定期型重疾险，那么他将享有长达40年的保障期限；而一位40岁的人购买同样类型的重疾险，则只能享有30年的保障期限，显然，在相同条件下，越早购买重疾险，保障期限就越长，保障效果也就越好。

3、容易通过健康告知

在购买重疾险时，保险公司会要求被保险人进行健康告知，以评估其风险程度并决定是否承保以及如何确定保费，年轻人的身体状况较好，患病几率较低，更容易通过健康告知，从而顺利获得保险公司的承保，但随着年龄增长，身体机能逐渐衰退，患病几率增加，一些慢性疾病可能会成为投保的障碍，在36岁之前购买重疾险，能够更轻松地通过健康告知，获得保险公司的承保。

36岁后购买重疾险并非不可取

尽管36岁之后购买重疾险存在一些劣势，但这并不意味着36岁后就无法购买重疾险了，对于那些在36岁之前没有购买重疾险的人来说，36岁后购买重疾险仍然是一个明智的选择，因为与不购买重疾险相比，即使保费较高，但是它所提供的保障仍然能够有效抵御重大疾病带来的财务风险，随着医疗技术的进步和人们生活水平的提高，许多重大疾病已经不再是“绝症”，而是可以通过及时治疗得到有效控制甚至治愈，在36岁之后购买重疾险仍然具有重要的现实意义。

针对不同年龄段的重疾险购买策略

1、20-30岁：积极投保，选择长期保障计划

对于20-30岁的年轻人来说，他们正处于事业起步阶段，收入水平相对较低，但身体健康状况良好，建议在这个年龄段积极投保重疾险，并选择长期保障计划（如终身型或保至70岁以上的定期型），以确保自己能够享受到较长时期的保障期限，在选择产品时要注意比较不同公司之间的价格和服务质量，选择性价比较高的产品。

2、30-40岁：加强保障，注重保障范围和保额

对于30-40岁的人来说，他们正处于事业上升期，收入水平逐渐提高，但工作压力较大，身体状况开始出现变化，在这个年龄段，除了继续维持原有的重疾险保障外，还应该加强保障力度，注重保障范围和保额，可以选择增加保额或者购买附加险种（如轻症豁免、特定疾病额外赔付等）来提高保障水平，还可以考虑将定期型重疾险转换为终身型重疾险，以确保自己能够享受到更长时间的保障期限。

3、40岁以上：谨慎选择，注重保障范围和保费支付方式

对于40岁以上的人来说，他们正处于事业稳定期，收入水平较高，但身体状况逐渐下降，在这个年龄段，购买重疾险时需要更加谨慎地选择产品，注重保障范围和保费支付方式，可以选择保障范围广泛的产品，以确保自己能够获得全面的保障；还可以选择分摊式或趸交式的保费支付方式，以减轻经济负担，还可以考虑购买高端医疗保险或私人医生服务等补充性产品，以提高自身的医疗保障水平。

“36岁就别买重疾险”这一观点并不完全正确，虽然在36岁之前购买重疾险具有诸多优势，但在36岁之后购买重疾险仍然具有重要的现实意义，建议大家根据自身实际情况和需求，合理规划自己的重疾险购买策略，以便更好地抵御重大疾病带来的财务风险，也提醒大家要尽早规划自己的保险保障，以便在面临重大疾病时能够获得及时有效的帮助和支持。

本文主要探讨了关于36岁是否应购买重疾险的问题，首先分析了36岁前购买重疾险的优势，包括保费较低、保障期限更长及容易通过健康告知；指出36岁后购买重疾险并非不可取，因为与不购买重疾险相比，仍可有效抵御重大疾病带来的财务风险；针对不同年龄段提出相应的重疾险购买策略，希望本文能够帮助大家更好地理解重疾险的重要性，并为自己的健康保障做出明智的选择。