新版车险险种 新版车险政策深度解读与投保指南

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车险改革作为一项重要的保险业改革措施，自2020年9月19日起正式实施，标志着我国车险行业进入一个全新的发展阶段，车险改革的核心目的是提升车险保障水平，扩大保障范围，提高车险经营效率和服务质量，同时促进车险市场的公平竞争，维护消费者权益，改革后的新版车险条款更加人性化，保障更全面，费率机制更科学合理，能够满足不同车主的需求。

新版车险主要变化

（一）交强险责任限额大幅提升

新版车险将交强险责任总限额由原来的12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变，这一调整大大提高了交强险对交通事故受害者的赔偿能力，更好地发挥了交强险在交通事故中的保障作用。

（二）商业车险责任限额自主决定权下放给保险公司

新版车险规定，商业车险责任限额由保险公司和投保人在签订保险合同时协商确定，这为消费者提供了更多选择，使消费者可以根据自身需求选择合适的保险产品，有利于发挥市场在资源配置中的决定性作用，促进保险市场公平竞争。

（三）新增驾乘人员意外险

新版车险新增了驾乘人员意外险，该险种可以为车辆发生事故时车内的驾驶员及乘客提供必要的保障，填补了原有机动车车上人员责任险中对车上人员保障不足的缺陷，使车险保障范围更全面。

（四）机动车损失保险责任范围扩大

新版车险将地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、发动机涉水损失等责任纳入车损险保障范围，不再作为附加险进行承保，进一步扩大了车损险的责任范围，这一变化使得车损险成为真正的“全险”，极大地提升了车损险的保障水平。

（五）优化条款表述，提升服务体验

新版车险优化了条款表述，删除了实践中容易引发争议的免责条款，如“驾驶证扣满12分”、“未按期进行安全技术检验”等，并增加了代为求偿等增值服务特约条款，使车险合同条款更加简洁明了，方便消费者理解，有助于保护消费者合法权益，提升消费者服务体验。

（六）健全费率浮动机制，倡导安全驾驶

新版车险建立了车险费率与违章挂钩机制，将交通违法记录与车险费率挂钩，倡导安全驾驶行为，引导驾驶人遵守交通法规，减少交通事故的发生，降低全社会车险赔付成本，从而实现降低车险保费的目标。

（七）丰富商业车险产品供给

新版车险增加了驾乘人员意外险、绝对免赔率特约条款、发动机损坏除外特约条款、医保外用药责任险等附加险种，丰富了商业车险产品供给，使消费者可以根据自身需求选择适合自己的保险产品。

新版车险投保建议

新版车险条款简化，保障更全面，消费者应结合自身实际情况选择适合自己的保险产品，具体建议如下：

（一）选择信誉好、理赔快的保险公司

消费者在选择保险公司时，应综合考虑其品牌声誉、理赔速度、服务质量等因素，可参考保险公司公开披露的信息以及第三方机构发布的评价报告，选择信誉好、理赔快的保险公司。

（二）根据车辆使用情况选择合适的保险产品

消费者应根据车辆使用情况、驾驶习惯等因素选择合适的保险产品，对于新手司机或经常行驶在复杂路况下的车辆，建议购买车损险；对于高端车型或易被盗抢车型，建议购买盗抢险；对于经常长途驾驶的车辆，建议购买第三者责任险等。

（三）充分利用附加险种，提高保障水平

新版车险增加了多项附加险种，消费者可根据自身需求选择适合自己的附加险种，对于经常涉水行驶的车辆，建议购买发动机损坏除外特约条款；对于经常夜间行车的车辆，建议购买玻璃单独破碎险等。

（四）了解费率浮动机制，倡导安全驾驶

消费者应充分了解新版车险费率浮动机制，倡导安全驾驶行为，避免违章驾驶、减少事故发生次数等，从而降低车险保费支出。

新版车险改革是一项重要且有益于广大消费者的举措，不仅提升了车险保障水平，还增强了保险市场的公平竞争，消费者应充分了解新版车险的各项变化，结合自身实际情况选择适合自己的保险产品，提高自身的保障水平，广大车主也应树立安全驾驶意识，减少事故发生，从而降低车险保费支出，只有这样，才能让新版车险真正惠及每一位消费者。