保险条款按条款对当事人的约束程度分为及任意条款 保险合同条款，法定条款、任意条款与保险条款

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，其具体规定主要体现在保险合同条款中，保险合同条款主要包括法定条款、任意条款和保险条款三部分，本文将对这三种条款进行深入分析，并提出专业的建议。

法定条款

法定条款是指国家法律、法规明确规定的条款，具有强制性，当事人必须遵守，不得违反。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”这条规定就构成了保险合同的法定条款，任何违背此条款的行为均属无效，再如，《保险法》第十七条明确规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”这也是保险合同中的法定条款。

法定条款的特点在于其不可变更性，即合同双方都必须遵守这些条款，不能以任何形式更改，法定条款通常涉及合同的有效性、解除条件、赔偿责任等关键问题，旨在保护消费者权益，确保合同公平公正，我国《保险法》要求保险公司必须在保险合同中明确说明免责条款，否则该条款不产生效力；又如，法定条款还规定了保险公司必须在一定期限内对索赔请求作出回应，逾期未决视为同意赔付。

任意条款

任意条款是指保险合同双方当事人根据自身意愿协商确定的条款，这类条款可以是合同双方根据特定风险情况设定的特别条款，也可以是投保人提出的特殊要求，在汽车保险中，投保人可选择是否增加玻璃单独破碎险或自燃损失险等附加险种，这就是任意条款。

任意条款的特点在于其灵活性和针对性，它允许合同双方根据实际情况调整合同内容，使保险产品更加符合市场需求和个人需求，一些高端医疗保险产品允许客户选择不同的医疗服务提供者，或是增加海外就医保障，这些都是基于客户需求而设立的任意条款，但需要注意的是，任意条款不能与法定条款相冲突，也不能违反公共利益和社会道德。

保险条款

保险条款是保险合同中最核心的部分，包括保险责任、保险金额、保险费、保险期间等具体内容，是对保险合同双方权利义务的具体描述。“在保险期间内，由于自然灾害造成保险标的的损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿”，这就是保险条款中常见的保险责任描述。

保险条款的特点在于其全面性和具体性，它是保险合同的基础，详细规定了保险双方的权利义务关系，保险条款也是判断保险合同是否有效的重要依据之一，一份完整的保险合同应该包含清晰明确的保险条款，以便于双方理解和执行。

对于投保人来说，在签订保险合同时应重点关注以下几点：

1、认真阅读并理解保险合同中的所有条款，尤其是法定条款和保险条款，如果对某些条款有疑问，应及时向保险公司咨询，必要时可寻求专业律师的帮助。

2、对于任意条款，应根据自己的实际需要进行选择，不要盲目追求高保额或低保费而忽视了保障范围，在选择任意条款时也应注意其与法定条款的一致性，避免出现合同无效的情况。

3、在签订保险合同时应注意保留相关证据，如保险单、保险合同副本等，以便在发生争议时能够维护自己的合法权益。

4、定期检查自己的保险合同，确保所购买的保险产品仍然符合当前的需求，随着个人情况的变化（如搬家、换车等），原有的保险合同可能不再适用，此时应及时调整保险计划。

保险合同条款分为法定条款、任意条款和保险条款三个部分，法定条款具有强制性，不得违反；任意条款则体现了合同双方的自由意志；保险条款则是对保险合同具体内容的规定，了解并掌握这些条款对于投保人而言至关重要，只有这样才能更好地利用保险这一金融工具来保障自己的利益。

保险合同条款的设计和应用直接关系到保险市场的健康发展以及消费者权益的保护，无论是保险公司还是投保人，都应该充分重视保险合同条款的研究和应用，共同推动保险行业的持续进步，通过合理设置和运用法定条款、任意条款和保险条款，我们不仅能够为投保人提供更加全面和个性化的保障服务，还能进一步提升整个保险行业的服务水平和竞争力。