变额保险又叫什么保险 变额保险，一种灵活投资与保障结合的保险产品

【：变额保险也称投资连结保险，它是一种将保险保障功能和投资理财功能相结合的人寿保险产品，变额保险最大的特点在于其保单价值是直接与保险公司专门投资账户的投资收益挂钩，这也就意味着保单价值的高低与保险公司投资账户的投资收益紧密相关，变额保险在提供传统保险保障的同时，又为投保人提供了参与资本市场、享受投资收益的机会，今天我们就来详细探讨一下变额保险的特点、优势以及风险，并给出一些专业性的建议。

【正文】：

变额保险的概念与特点

变额保险是指包含保险保障功能并至少连接到一个投资账户的一种保险产品，所谓投资账户，是指由保险公司设立的、独立于其他资产或其他任何投资账户的资产组合，投资账户中的投资收益决定着变额保险的保单价值，投资账户可以是股票、债券、货币市场工具等单一投资工具，也可以是上述投资工具的组合，变额保险的主要特点如下：

1、保险保障与投资理财的双重属性，变额保险产品将人寿保险的保障功能与资本市场的投资功能完美结合在一起，既为被保险人提供了生命保障，又使投保人有机会获得较高的投资回报。

2、投资账户运作透明度高，保险公司会定期向投保人披露投资账户的资产配置情况和收益状况，让投保人及时了解自己所投保险产品的实际价值，从而做出相应的调整。

3、费用结构复杂，变额保险的费用通常包括初始费用、死亡风险保险费、资产管理费、手续费和其他费用，初始费用和死亡风险保险费是变额保险费用中最重要的组成部分，初始费用是投保人在购买变额保险时支付的一次性费用，死亡风险保险费则是保险公司为承担投保人的死亡风险而收取的费用。

4、投资风险自担，变额保险的投资账户一般不承诺最低保证收益，投资风险完全由投保人自己承担，投资账户的投资收益直接影响着保单的价值，如果投资账户表现良好，保单价值就会上涨；反之，如果投资账户表现不佳，保单价值就会下降。

5、灵活性强，变额保险允许投保人根据自身需求和市场情况自由选择和转换不同的投资账户，实现资金在不同投资账户之间的灵活调配，满足投保人多样化的需求。

变额保险的优势

变额保险具有以下优点：

1、投资收益潜力大，变额保险的投资账户通常会投资于股票、债券等多种资产，投资范围广、种类多，能够帮助投保人分散投资风险、提高投资收益。

2、灵活的保费缴纳方式，变额保险通常提供多种缴费方式供投保人选择，如一次性趸缴、定期定额缴纳等，投保人可以根据自己的经济状况和需求选择合适的缴费方式。

3、高度透明的投资运作，保险公司会定期向投保人公布投资账户的资产配置和收益情况，投保人可以随时了解自己所投保险产品的实际价值，便于做出相应的决策。

4、可以规避遗产税，变额保险的身故赔偿金通常不在投保人的遗产范围内，因此不会被征收遗产税，如果投保人希望将财富传承给后代，购买变额保险不失为一种有效的避税手段。

5、税收优惠，变额保险的现金价值增长通常是免税的，只有在投保人领取现金价值或者退保时才需要缴纳所得税，部分国家和地区对变额保险的身故赔偿金也有一定的税收优惠政策。

6、灵活的资金运用，变额保险允许投保人在一定条件下部分领取现金价值或者贷款，满足投保人的短期资金需求。

变额保险的风险

虽然变额保险具有许多优势，但也存在一些潜在风险，主要包括：

1、投资风险，变额保险的投资账户通常投资于股票、债券等多种资产，市场波动可能导致投资账户价值下跌，影响保单价值。

2、利率风险，利率变动可能会影响变额保险的投资收益，当利率上升时，固定收益类投资的价值可能会下降，从而影响变额保险的保单价值。

3、汇率风险，如果变额保险的投资账户投资于外币资产，汇率波动可能会影响保单价值。

4、收益不确定性，变额保险的投资账户通常不承诺最低保证收益，因此投保人无法确定未来的投资收益。

5、提前解约损失，如果投保人在保单未到期前提前解约，可能会遭受一定的经济损失，提前解约不仅会导致已缴纳的保费无法全部退还，还可能需要支付额外的解约费用。

6、缺乏流动性，变额保险通常需要较长的持有期，投保人不能随意提取保单中的现金价值，这可能会影响投保人的资金流动性。

7、管理费用较高，变额保险通常需要支付较高的管理费用，这可能会降低投资收益。

8、法律法规变化风险，如果相关法律法规发生变化，可能会影响变额保险的投资收益和税务待遇。

专业建议

对于想要购买变额保险的消费者，我们有以下几点建议：

1、在购买变额保险之前，消费者应该详细了解变额保险的产品特性、费用构成、投资策略等内容，确保自己能够承受相应的风险。

2、选择信誉良好的保险公司和经验丰富、专业的保险代理人进行咨询，确保自己能够获得真实、准确的信息。

3、根据自身的财务状况、风险承受能力和投资目标选择合适的投资账户，不要盲目追求高收益而忽视了风险控制。

4、定期评估投资账户的表现，根据市场情况和个人需求调整投资策略。

5、考虑到变额保险的长期性和复杂性，消费者应该做好长期持有的准备，并保持耐心和理性。

6、注意变额保险的税收政策，合理规划税务安排。

7、如果消费者计划将变额保险作为财富传承工具，应该提前咨询专业律师或税务顾问，制定合理的财富传承方案。

【：变额保险作为一种结合保险保障和投资理财功能的产品，在为投保人提供生命保障的同时，也为投保人提供了参与资本市场、享受投资收益的机会，变额保险具有投资收益潜力大、灵活的保费缴纳方式、高度透明的投资运作、可以规避遗产税、税收优惠、灵活的资金运用等优点，变额保险也存在投资风险、利率风险、汇率风险、收益不确定性、提前解约损失、缺乏流动性、管理费用较高等风险，在购买变额保险之前，消费者应该详细了解变额保险的产品特性、费用构成、投资策略等内容，选择信誉良好的保险公司和经验丰富、专业的保险代理人进行咨询，根据自身的财务状况、风险承受能力和投资目标选择合适的投资账户，定期评估投资账户的表现，根据市场情况和个人需求调整投资策略，注意变额保险的税收政策，合理规划税务安排，提前咨询专业律师或税务顾问，制定合理的财富传承方案，只有这样，才能更好地利用变额保险这一工具，达到财富增值的目的。