雇主险和团体险有什么区别 雇主责任险与团体意外险，以锁骨骨折赔付为例

在企业员工保险的选择上，雇主责任险和团体意外险是最常见的两种类型，这两种保险究竟有何异同？锁骨骨折是否能够获得12万元的赔偿呢？

雇主责任险与团体意外险的区别

1、定义不同

雇主责任险是一种针对雇员因工受伤、致残、死亡等情况时，雇主依法应承担的经济赔偿责任而设置的一种保险，它属于责任保险范畴，具有强制性，是国家为保护劳动者权益而设立的制度。

团体意外险则是指以团体（一般为企业）为投保人，以其成员（即员工）为被保险人的意外伤害保险，属于人身保险的范畴，团体意外险并非国家强制要求，而是企业为了吸引人才、提高员工福利待遇、增强员工安全感的一种手段。

2、赔付对象不同

雇主责任险的赔付对象是雇主，由保险公司代替雇主履行赔偿义务，使雇主避免了巨额赔偿金造成的资金压力，而团体意外险的赔付对象是员工个人，当员工遭遇意外事故时，可以得到相应的经济补偿，减轻个人经济负担。

3、保障范围不同

雇主责任险的保障范围主要涵盖因工作原因导致的员工伤亡及职业病等，包括医疗费用、伤残补助、丧葬费、抚恤金等，团体意外险则不仅包括工作期间发生的意外伤害，还包括非工作时间的意外伤害，比如日常生活中的交通事故、运动伤害等。

4、法律依据不同

雇主责任险的法律依据是《中华人民共和国劳动法》、《工伤保险条例》等相关法律法规，保障员工因工受伤后的权益，而团体意外险的法律依据是《中华人民共和国保险法》，属于商业保险范畴。

5、保费支付方式不同

雇主责任险的保费由企业全额支付，且不得从员工工资中扣除，而团体意外险的保费可由企业全额支付，也可由企业和员工共同承担，具体由企业自主决定。

锁骨骨折能否获赔12万元？

锁骨骨折是否能够获得12万元的赔偿，这取决于具体的保险条款和保险金额，雇主责任险和团体意外险对于锁骨骨折的赔付标准存在差异。

在雇主责任险中，锁骨骨折通常被视为轻伤，赔付比例较低，一般情况下无法达到12万元，但如果企业为员工购买了高额保额的雇主责任险，并且保险合同中有明确约定锁骨骨折的具体赔付金额，则有可能达到12万元，这种情况在实际操作中较为少见。

在团体意外险中，锁骨骨折的赔付标准通常根据伤残等级确定，某保险公司规定，锁骨骨折被评为9级伤残，赔付比例为20%，若保额为60万元，则赔付金额为12万元，但需要注意的是，团体意外险的保额和赔付比例由企业自主选择，因此并不是所有企业的团体意外险都能够达到12万元的赔付标准。

专业建议

作为保险金融专家，我们建议企业在选择雇主责任险和团体意外险时，应当充分考虑员工的实际需求和企业自身的情况，选择合适的保险产品，以下几点建议可供参考：

1、雇主责任险是国家规定的强制性保险，企业必须为其员工购买，团体意外险则可根据企业实际情况和员工需求进行选择，以提高员工福利待遇和安全感。

2、在选择团体意外险时，企业应综合考虑保额、赔付比例、保障范围等因素，确保员工在遭遇意外伤害时能够得到充分的经济补偿。

3、员工应当了解自己所拥有的保险种类及其保障范围，以便在遇到意外伤害时及时申请理赔，企业也应加强对员工保险知识的培训，帮助员工更好地维护自身权益。

4、在发生意外伤害时，员工应及时就医并保留相关证据，以便向保险公司申请理赔，企业也应积极配合员工处理理赔事宜，确保员工能够顺利获得赔偿。

雇主责任险和团体意外险虽然都是企业为员工购买的保险，但在定义、赔付对象、保障范围、法律依据、保费支付方式等方面存在较大差异，锁骨骨折能否获赔12万元取决于具体的保险条款和保险金额，作为企业，在为员工选择保险时应充分考虑员工的需求和企业自身的实际情况；作为员工，应了解自己所拥有的保险种类及其保障范围，以便在遇到意外伤害时及时申请理赔，通过合理配置保险，企业和员工可以共同构建一个安全和谐的工作环境。